필사) 한국형 파이어 교과서 '파이어족의 재테크'

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부자들은 절대 모르는 것에는 투자하지 않으며, 급하게 쫒기듯 투자하지도 않는다. 그들은 놀라울 정도로 인내심이 강하다. 평소에는 세계 경제 흐름을 보며 공부하고 자산을 유지하면서 기회를 기다린다. 정글에 매복해 있는 사자처럼 내가 잡을 수 있는 범위 안으로 기회가 들어올 때까지 묵묵히 기다린다. 그러다가 큰 위기가 왔을 때, 이제까지 준비하며 기다린 열매를 따 먹듯 기회를 놓치지 않는다. 그때 그들의 부는 다시 한번 점프한다. 이런 투자는 안전마진을 가지기 때문에 위험하지도 않다. 

지금부터 돈의 또 다른 속성을 하나 소개하겠다. 지금 당장 수중에 10만원이 생겼다고 생각해보자. 이 돈으로 나는 무엇을 할 수 있을끼? 재킷을 하나쯤 살 수 있겠고, 호텔 레스토랑에서 근사한 한 끼 식사를 할 수도 있을 것이다. 하지만 두가지를 다 할 수는 없다. 이 중  하나만 골라야 한다. 그렇다. 아직 10만원을 어디에 쓸 것인지 결정하지 않았다면 이 모든 가능성이 열려 있는 것이다. 내가 이 돈으로 무엇을 할 것인지 결정하기 전까지 말이다. 대신 내가 10만원으로 호텔에서 식사를 하기로 결정했다면 이 10만원으로 다른 무언가를 할 수는 없다. 10만원이 가지고 있던 많은 가능성은 모두 사라지고 한끼 식사로 교환되면서 없어진 것이다. 

 

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'만약 우리가 일을 그만둔다면 지출하지 않아도 되는 돈은 무엇일까?'라는 주제로 소비성 지출의 항목을 정리해보았다. 가장 먼저, 정장류 옷들이 많이 필요하지 않았고, 머리 스타일도 매번 신경 쓸 필요가 없었다. 색조 화장품을 줄일 수 있었고 구두나 부츠도 많이 필요하지 않았다. 생각보다 많은 부분이 바뀌었다. 

은퇴자금이 충분히 마련되지 않았다면 초점을 '돈 버는 것'이 아닌 '내게 최종적으로 남는 것'에 맞춰 보자. 시간적 자유와 함께 마음의 여유까지 얻을 수 있을 것이다. 일명 '꾸밈비'라고 일컬어지는, 남에게 보여주는 용도의 비용이 줄어드니 지출의 대부분은 투자성 지출이다. 나를 더 많이 알게 되었고, 인생에 필요한 공부도 내가 선택할 수 있게 되었다. 시간도 내가 조절해서 사용한다. 

 

106 72법칙

반대로 이 공식은 현재의 원금을 일정한 기한 내에 2배로 불리기 위해서 필요한 수익율을 계산하는 데도 이용할 수 있다. 예를 들어 10년만에 원금을 2배로 만들기 위해서 필요한 수익률은 72/10 = 7.2%다. 72법칙에 의거해 목표 수익률을 7.2%로 잡는다면 10년 마다 나의 투자금은 2배가 되는 것이다. 처음 투자한 원금이 2억이라고 가정하면 10년마다 돈은 얼마로 불어나는가?

40세 :2억 -> 50세 : 4억 -> 60세 : 8억 -> 70세 : 16억 -> 80세 : 32억

결과는 이렇다. 다만, 최소 7.2%의 연수익률과 이자를 건드리지 않고 재투자한다는 조건이다. 솔깃할만한 결과지만 현재의 생활도 중요하니, 가진 전 재산을 이렇게 노후만을 위해 투자할 수는 없다. 그래서 돈이 필요한 시기에 맞추어 계획을 역으로 세워 보았다. 먼저 65살부터 10년바다 필요한 돈을 4억으로 잡았다(모자란 돈은 국민연금과 주택연금 등으로 보완한다는 계획이다).  이렇게 되면 65살 이후에 필요한 돈은 12억 원 정도다. 

당신이 지금 30대라면 시간은 당신 편이다. 만약 당신이 35살이라면 투자원금 1억 7500만원으로 65살 이후 10년 마다 최소 10억원씩을 준비할 수 있다. 혹은 투자 원금이 8750만원만 있어도 65살 이후에는 돈 걱정이 없는 것이다. 세상에 너무 부럽다. 

 

65-74세(약 30년 후)에 쓸 돈 : 투자 원금 :5000만원 -> 4억원

(35세 : 5000 -> 45세 : 1억원 -> 55세 : 2억원 -> 65세 : 4억원)

75세-84세(약 40년 후)에 쓸 돈 : 투자 원금 :2500만원 -> 4억원

(35세 : 2500 -> 45세 : 5000 -> 55세 : 1억원 -> 65세 : 2억원 -> 75세 : 4억원 )

85-94세 (약 50년 후)에 쓸 돈 :투자 원금 :1250만원 -> 4억원

(35세 : 1230 -> 45세 : 2500 -> 55세 : 5000 -> 65세 : 1억원 -> 75세 : 2억원 -> 85세 : 4억)

필요한 투자 원금의 합은 정말 8,750만원 뿐이다. 

 

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부동산 투자를 하며 느낀 점은 2가지다. 첫째, 오피스텔은 시세차익 투자 상품이 아니라 꾸준한 월세 상품이라는 것과 둘째, 소형 아파트는 지역이 서울 외곽이더라도 장기투자요건이 된다면 장기로 투자하는 게 큰 수익을 준다는 것이다. 여기서 장기투자요건이란 방 2개짜리 소형 아파트, 역세권(지하철 도보5분 이내), 신축'이라는 삼박자다. 드라마틱한 시세차익은 아니었지만 결국 투자자는 내가 투자할 수 있는 범위 안에서 최선의 선택을 하면 되는 것이다. 남의 떡에 너무 눈 돌리지 말자. 

 

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'달러의 쿠션효과'라는 말을 들어 보았는가? 보통 미국 주식이 하락할 때는 세계 경제에 커다란 이슈가 발생했을 때다. 물론 미국 내의 문제일 수도 있고, 유럽의 문제, 혹은 중국과의 무역전쟁 이슈일 수도 있다. 그런데 문제는 그것이 우리나라가 개입되어 있지 않은 이슈라도 우리나라 주식과 환율이 민감하게 반응해 요동친다는 사실이다. 우리나라 주식투자는 정말이지 이 변동성 때문에 괴롭다. 

그렇다면 미국 주식은 요동치지 않을까? 물론, 미국 주식도 당연히 변동성이 있다. 그런데 미국 주식은 하락하면 반대로 원-달러 환율이 오른다. 생각해보면 당연하다. 세계적으로 불안감이 조성되면 원화보다 달러가 안전하니 원-달러 환율이 오르는 것이다. 그래서 미국 주식이 떨어졌는데도 우리나라 돈으로 환산했을 때 손실 폭은 생각보다 훨씬 줄어든다. 

 

<5억 은퇴 계획>

 

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복리의 마법을 비로소 피부로 느끼게 된 후부터는 생활비 2500만원과 여행 등 여유자금 1500만원 정도를 1년 치의 생활비로 정하고 약 4000만원 가량을 연초에 현금으로 미리 준비해두고 사용한다. 

파이어족은 고정 수입이 없으므로 이러한 원칙이 필요하다고 판단했다. 그리고 그것이 잘한 결정이었다는 걸 이번 코로나 위기를 겪으며 느꼈다. 적어도 올해는 생활비 명목으로 주식을 매도하지 않아도 된다. 시장과 기업 본연의 가치, 펀더멘탈을 따져보고 매도 혹은 추가 매수할 수 잇는 시간을 벌어놓은 것이다. 

우리는 파이어족이 된 이후에 생활비 계산을 월 단위로는 하지 않는다. 연단위로 넓게 보고 생활비를 책정한다. 만약 현금흐름이 생활비를 충분히 커버할만큼 목돈이 많은 파이어족이라면 상관없겠다. 하지만 투자라는 게 그렇다. 아무리 장기투자용 배당주라고 하더라도 상황에 따라 리밸런싱을 해야 할 때가 있다. 그럴 때는 서두르면 안 된다. 이때는 맞춰 놓았던 현금 흐름이 바뀔 수 있다. 그런데 현금 흐름이 불안정해질 때 모든 생활비를 자산투자에서 나오는 현금흐름에만 의존하면 마음이 급해지게 되고, 마음이 급해지면 투자 실수를 할 확률이 높아진다. 특히 한국에서 투자하는 사람이라면 한 가지 자산에만 투자하는 경우 보다는 분산 투자를 하게 될텐데 이때 발생할 수 있는 리스크에 대비해야 한다. 

생활비 조달 방법을 예로 들어보겠다. 우리는 현금흐름이 우리가 매년 사용할 만큼 충분하게 나오는 자산에만 투자한 것이 아니다. 그래서 매년 초에 4000만원을 떼어 놓고, 올해 발생하는 수입을 차근차근 모은다. 그게 꼬박꼬박 들어오는 배당 수입일 수도 있고, 어쩌다 발생한 일회성 출연료일 수도 있고, 일정치 않은 sns 콘텐츠 수입일 수도 있다. 그리고 전세금 증가분도 같이 모은다. 전세금 증가분까지 합하면 연 생활비를 충분히 넘기지만 만약 전세금을 제외한다면 4000만원에서 모자란 금액만큼 투자 자산 중 차익이 발생한 것 위주로 1년의 기간을 두고 천천히 매도하여 다음 해에 사용할 돈을 마련한다. 

파이어족이 되려고 돈을 모으고 있는데 5억원 정도로 파이어족이 되려고 하니 5억원 모두를 투자해서 현금흐름을 만들어도 겨우 최소 생활비 정도라며 걱정하는 예비 파이어족들을 자주 본다. 게다가 거주할 집도 있어야 하니 5억원 중 일정 금액은 투자에 사용하지 못한다며 파이어족이 될 수 없을 것 같다고 슬퍼한다. 틀린 말도 아니지만 방법이 없는 것도 아니다. 

생활비를 월 단위에서 연 단위로 바꿔보면 생각보다 많은 부분들이 여유로워진다. 한국에서 10억원보다 적은 돈으로 은퇴했다고 해서 투자와 더불어 평온하고 만족스러운 삶까지 포기해서는 안 된다. 물론 우리의 방법만이 반드시 옳다고 할 수는 없겠지만 미국 파이어족이 제시하는 10억원 이상의 돈으로 파이어족이 되려는 것이 아니라면, 이 방법을 추천한다. 왜냐하면 우리가 이미 성공적으로 살고 있으며, 앞으로도 이 생활이 지속 가능하다고 믿기 때문이다. 이렇게 하면 안정적인 생활과 더불어 자산이 증가할 확률도 높아진다. 그리고 순자산이 10억원이 넘어가면서부터는 4%룰에 맞춰 생활이 가능한 미국형 파이어족 포트폴리오를 따라하면 될 것이다. 

 

191 콘텐츠 투자 방법

1. 은퇴 후 도전해 보고 싶은 꿈을 정하고 과정을 기획한다

2. 그 꿈에 도전한다

3. 성공 여부와 상관없이 도전하는 과정을 기록하고 공유한다.

4. 꾸준히 1년 이상 지속하면 퍼스널 브랜드가 만들어진다.

5. 여러 기회(방송, 책, 광고, 강연 등)들이 생기며 소소한 수입이 발생한다.

6. 이제 당신의 사업을 펼치면 된다.

 

196 한국형 파이어족 성공 메커니즘

1. 지금 나에게 얼마의 돈이 있는지 파악하라

2. 버는 돈이 얼마인지 적어라. 

3. 그 돈이 왜 나가야 하는지를 적어라

4. 최소생계비를 파악하라

5. 최소 생계비를 12개월로 곱하고 다시 25년을 곱하라

6. 여기서 나온 금액을 목표로 돈을 모아라.

 

197 파이어족이 되었다면 좀 쉬자

1. 6개월 - 1년 정도 여행하며 생각하고, 계획을 세운다.

2. 하고 싶은 것들을 하나씩 기획하고 실행한다.

3. 결과와 상관없이 과정을 기록하고 공유한다.

4. 이 과정을 꾸준히 반복한다.

5. 자연스럽게 퍼스널브랜드가 형성된다.

6. 여러 기회들이 수입과 연결되고 사업으로도 확장할 수도 있다.

 

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파이어족이 되기 위해서 지금은 시간을 돈으로 바꾸지만 그 돈을 미래의 시간으로 바꾸지 않으면 영원히 자유를 얻을 수 없다는 것을 말이다. 돈은 1차 목표일 뿐, 파이어족의 궁극적인 목표는 시간이다. 

돈이 없을 때는 돈을 버는 것이, 특히 많은 돈을 버는 것이 최고라는 생각이 들겠지만 돈에 대한 욕심은 어느 순간에 멈출 줄도 알아야 한다. 목표가 돈이 되어서는 안 된다는 뜻이다. 파이어족은 이 진리를 일찍이 깨달은 사람들이기 때문에 목표한 금액에 도달하게 되면 미련 없이 돈 버는 것을 멈추고 진정 원했던 자신만의 삶을 살아간다. 

 

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파이어족이 목표라는 사람들은 파이어족의 목돈이 기존의 은퇴자금에 비해서 적은 편이고 조기 은퇴를 할 수 있다믄 점이 매력적이었다고 말한다. 그러나 돈을 잘 벌고 잘 모으는 사람에게도 파이어족이 되는 것은 쉽지 않은 일이다. 왜일까? 사람들이 자꾸 욕심을 부리기 때문이다. 결국 돈이 목표가 되어 '조금만 더 하면 좀 더 큰 집을 살 수 있겠는데?' '조금만 더 하면 차를 바꿀 수도 있겠는데?'하며 은퇴시기를 계속 미루게 되기 때문이다. 돈의 돈예가 될 수 있다는 것이다. 돈은 파이어족뿐만 아니라 세상 모든 사람에게 중요하다. 하지만 꼭 큰돈이 있어야먼 행복한 것은 아니다. 욕망과 현실 사이의 접점을 잘 잡아야 한다. 

파이어족이 되는 것은 세상의 많은 훌륭한 일들에 비하면 그리 어렵지 않다. 진짜 시작은파이어족이 된 이후의 삶부터다. 그대부터는 시간의 자유와 함께 하고 싶은 일도 할 수 있고, 사랑하는 사람과의 시간도 맘껏 누릴 수가 있다. 그런데 파이어 족의 의미를 잘못 이해하면 파어족이 되고 난 후 더 무기력하거나 외로워질 수도 있다. 

아직 젊기에 얼마든지 원하는 대로 살아갈 수 있다는 사실을 믿으며 나아가기를 진심으로 바란다. 나는 남들과 다르기 때문에 가치가 있다는 사실을 알아야 한다. 중심에 내가 있어야 흔들리지 않을 수 있다. 남들이 만들어 놓은 기준을 과감히 버리고 나만의 새로운 기준을 만들어라. 스스로를 사랑하라.